Useimmat meistä välittävät läheisistään. Muistammeko aina kuitenkaan miettiä heidän tulevaisuuttaan siltä varalta, että itselle sattuisi jotakin vakavaa. Vai luotammeko siihen, että eihän minulle mitään satu?

Hämmästyttävän iso osa viljelijöistä ja muistakin suomalaisista on luottavaisia. Kuitenkin vuosittain kuolee jo tapaturmaisestikin noin kymmenen viljelijää ja muut kuolemantapaukset päälle. Silloin kun kuolema sattuu kohdalle, tilanne voi olla maatilalla katastrofaalinen, ellei siihen ole varauduttu.

Parasta turvaa läheisillesi on oma henkivakuutuksesi. Vai mitä mieltä olet? Kokemuksesta tiedetään, että kun ikävin tapahtuu, läheisten elämä järkkyy. Tilanteessa, jossa jompikumpi maatilan yrittäjäpuolisoista kuolee, perheen toimeentulo alenee pysyvästi; jäähän toisen puolison työpanos tai tilan ulkopuoliset tulot kokonaan pois. Maatila- ja muut lainat on kuitenkin hoidettava, perintöverot maksettava, perhe elätettävä ja lapset koulutettava. Henkivakuutus ei tietenkään tuo ketään takaisin, mutta riittävä henkivakuutus turvaa kuitenkin läheiset ja antaa heille aikaa ja rahaa järjestää asioita.

Missä tilanteessa henkivakuutus on tärkeä?

Lakisääteinen perhe-eläke turvaa kuolemantapauksessa perheen minimitoimeentulon, mutta se ei yleensä riitä velkojen maksamiseen ja yritystoiminnan jatkuvuuden turvaamiseen. Henkilökohtaista sosiaaliturvaa ei ole ajateltu kattamaan yritystoiminnan riskejä. Maatilan vastuut ja riskit ovat nykyään sen suuruiset, että ne on katettava erikseen.

Riskit ovat suurimmillaan nuorilla sukupolvenvaihdoksen ja isojen investointien jälkeen. Näillä tiloilla on usein myös lapsia. Mitä pienemmät lapset, sitä tärkeämpää on turvata heidän tulevaisuutensa myös siinä tapauksessa, että toinen tai molemmat vanhemmista menehtyvät.

Mieti, mitä tapahtuu kuolemantapauksessa, jos koko perheesi toimeentulo on riippuvainen maatilan tuloista ja jos maatilan lainojen vakuutena on perheen asunto. Onnistuuko velkojen maksaminen, jos toinen kuolee? Entä onko jälkeenjäävien asuminen turvattu? Entä, jos puolisosi onkin avopuoliso? Tiesithän, että avopuolisolle ei makseta lainkaan lakisääteistä perhe-eläkettä.

Millainen turva on sopiva?

Maatilayrittäjät ovat vakuuttaneet itsensä ja perheensä vakavien henkilövahinkojen varalta lähes poikkeuksetta huonommin kuin koneet, laitteet ja muun omaisuuden. Kuitenkin maatilan suurin riski on yrittäjä itse. Maatilalla ei tuoteta mitään, ellei siellä ole ihmisiä tekemässä töitä.

Turva kuoleman varalta kannattaakin mitoittaa sellaiseksi, että perhe voi jatkaa elämäänsä ilman, että elintaso laskee suuresti eikä omaisuutta tarvitse myydä. Jos ja kun viljelijäperheessä suunnitellaan riittävän henkivakuutusturvan mitoittamista, niin perheen koon ja lasten iän lisäksi huomioon kannattaa ottaa ainakin lainojen määrä, nykyiset tulot ja menot sekä perintöverot. Nyrkkisääntönä voi pitää sitä, että perheellä tulisi olla kuolemantapauksessa turvanaan vähintään summa, joka saadaan, kun lainat ja vuosittaiset nettotulot lasketaan yhteen ja siihen lisätään 20 000 euroa perheen alaikäistä lasta kohden.

Jos henkesi on muille kallis, niin muistathan, että henkivakuutus turvaa läheisesi!