Rahastosijoittaminen on helppo ja vaivaton tapa säästää. Rahaston kautta sijoittaja saa jo pienelläkin kuukausisummalla laajasti osake- ja korkomarkkinoille hajautetun sijoitussalkun.

Säästötavoitteita on erilaisia. Mielessä voi olla seuraavan kesän lomamatka, auton vaihto viiden vuoden kuluttua, tai säästämisellä halutaan turvata useamman kymmenen vuoden päässä häämöttäviä eläkepäiviä. Sijoittajalla voi olla useampiakin päämääriä säästämisen suhteen.

"Sijoittajat ovat yksilöllisiä. Kaikille ei tarjota samanlaista vakioratkaisua, vaan tarjottava ratkaisu riippuu sijoittajan tai säästäjän omista tavoitteista. Pitää myös muistaa, että samanaikaisesti asiakkailla saattaa olla useampia säästämistavoitteita, joista jokaiseen on räätälöitävissä oma ratkaisunsa", sijoituspäällikkö Tarja Konttinen OP-Rahastoyhtiöstä sanoo. Sopivat säästämisratkaisut tuotevalintoineen löytyvät, kun asiakas keskustelee avoimesti osuuspankin toimihenkilön kanssa sijoittamiseen ja säästämiseen liittyvistä odotuksistaan ja toiveistaan.

Pienistä puroista suuret virrat

Sijoitusrahastoa voidaan pitää hyvin hajautettuna arvopaperisalkkuna, josta sijoittaja hankkii osuuksia. Sijoitusrahaston varat voidaan ohjata korkomarkkinoille, jolloin puhutaan korkorahastoista. Jos varat ohjataan osakemarkkinoille, rahastoa kutsutaan osakerahastoksi. Jos rahasto sijoittaa sekä korkoa tuottaviin kohteisiin että osakkeisiin, sitä kutsutaan puolestaan yhdistelmärahastoksi, jossa salkunhoitajan tehtävänä on jakaa rahaston sijoitukset korko- ja osakemarkkinoille markkinatilanteeseen sopivalla tavalla.

Rahastoihin voi säästää kertasijoituksena tai jatkuvan rahastosijoitussopimuksen kautta, jolloin sijoittamisen alkuun pääsee jo viidelläkymmenellä eurolla kuukaudessa. "Sijoitusrahaston kautta on mahdollisuus saada kiinnitys kymmeniin arvopapereihin samanaikaisesti pienelläkin kertasijoitussummalla tai säästöerällä. Suorilla sijoituksilla tämä ei olisi mahdollista", Tarja Konttinen sanoo.

Rahasto-osuuksilla voi käydä kauppaa jokaisena pankkipäivänä, mutta Konttisen mukaan suurimmalle joukolle rahastosijoittajia tärkein asia on tavoitteellinen pitkäaikaissäästäminen. Pitkäjänteinen säästäminen kerryttää pienistä puroista suuret virrat. Avainasiana on miettiä, millaista tuottoa on säästöilleen hakemassa ja mikä on odotettavissa oleva säästöaika. Esimerkiksi sadan euron kuukausittainen säästäminen kasvattaa säästetyn pääoman 15 vuodessa 18 000 euroon. Kun vuosittainen tuotto-odotus on 8 %, tuottoa summalle kertyy reilu 15 700 euroa. Toisaalta, jos vuosittainen tuotto-odotus on 2 % tuottoa kertyy vajaat 3 000 euroa. Osuuspankin verkkosivuilta www.op.fi löytyvällä sijoitusrahastolaskurilla voi vertailla eri sijoitusrahastoihin tehtyjen sijoitusten tuottoa.

Tuotto-odotukset ja riskinsieto ratkaisevat

Ennen sijoitusrahaston valintaa rahastosäästäjän on syytä selvittää itselleen seuraavat kysymykset: Kuinka pitkä on säästöaikani? Mikä on tuotto-odotukseni säästetylle pääomalle? Millaisen riskin olen valmis ottamaan korkeampia tuottoja tavoitellessani? Tuotto ja riski kulkevat sijoittamisessa käsi kädessä eli korkeaan tuottotavoitteeseen liittyy aina suurempi riski säästöjen arvonvaihteluiden muodossa.

Rahastosäästäjät voidaan tyypitellä tuottohakuisuuden ja riskinsietokyvyn perusteella viiteen ryhmään: tuottohakuisiin, riskiä sietäviin, riskineutraaleihin, varovaisiin ja riskinkarttajiin. Odotettavissa oleva säästöaika vaikuttaa myös rahaston valintaan, sillä hyvin lyhytaikaisissa sijoituksissa kulut tai markkinatilanteen muutoksen aiheuttama kurssilasku voivat viedä suurimman osan rahaston tuotosta tai jopa painaa säästöt pakkasen puolelle. Nyrkkisääntönä on, että mitä enemmän rahasto sijoittaa osakemarkkinoille, sitä pitempi säästöaika. Osakerahastoihin sijoittavalle säästöajaksi suositellaan vähintään seitsemää vuotta.

ABC-rahastot helpottavat säästäjän valintoja

ABC-rahastot on tarkoitettu helpottamaan aloittelevan rahastosijoittajan valintoja. OP-sijoitusrahastojen joukosta on valittu kuusi vaihtoehtoa, joista löytyy sopiva rahasto niin tuottohakuiselle kuin varovaisellekin säästäjälle. ABC-rahastot tarjoavat kuusi riskitasoltaan erilaista säästämisratkaisua. Valittavana on yksi korkorahasto, yksi osakerahasto ja neljä yhdistelmärahastoa. Osakkeiden prosentuaalinen osuus nousee eri rahastovaihtoehdoissa portaittain 0-20-40-60-80-100.

Riskinkarttajalle ja alle kahden vuoden sijoituksiin suositellaan OP-Euro -sijoitusrahastoa (0), joka sijoittaa lyhytaikaisiin korkoa tuottaviin kohteisiin. OP-Korko Plus (20) on vaihtoehto varovaiselle sijoittajalle. Riskineutraalille sopii yli neljän vuoden sijoitukseen OP-Tuotto (40) ja yli kuuden vuoden sijoitukseen OP-Spektri (60). OP-Pirkka (80) ja kansainvälinen osakerahasto OP-Maailma (100) on tarkoitettu pitempiaikaisiin sijoituksiin suurempaa riskiä sietäville tuottohakuisille sijoittajille.

ABC-rahastojen avulla on hyvä opetella sijoittamisen peruslainalaisuuksia. Kun taidot ja kiinnostus sijoitusmarkkinoita kohtaan kasvavat, voi lisätuottoja hakea muiden OP-sijoitusrahastojen joukosta. Rahastosijoittajalle löytyy kaikkiaan 37 rahastovaihtoehtoa, jotka mahdollistavat sijoittamisen esimerkiksi lääke-, metsä- tai teknologiateollisuuteen tai maantieteellisesti rajatuille alueille, kuten esimerkiksi Kiinaan, Intiaan tai Itä-Eurooppaan. Eettisestä sijoittamisesta kiinnostunut voi puolestaan valita OP-Kestävä Kehitys -rahaston.

Rahastoihin voi sijoittaa myös vakuutuksen avulla

Vakuutussäästäminen on hyvä sijoitusmuoto rahastosäästäjälle ja sopii myös markkinoiden kehitystä aktiivisemmin seuraavalle säästäjälle. Säästäjä voi reagoida viipymättä markkinoiden liikkeeseen miettimättä veroseuraamuksia. Vakuutussäästöille kertynyttä arvonnousua verotetaan vasta, kun säästöt nostetaan vakuutuksesta.

OP-säästö- ja sijoitusvakuutusten voimassaoloaika voi olla hyvinkin pitkä, koska vakuutussäästöt voi halutessaan nostaa itselleen kesken sopimusajan joko osittain tai kokonaan. Säästämällä OP-eläkevakuutukseen voi varmistaa taloudelliset mahdollisuudet jäädä eläkkeelle haluttuna ajankohtana vaikka jo 62-vuotiaana. Eläkevakuutukseen maksetut maksut ovat verotuksessa vähennyskelpoisia 5 000 euroon saakka kalenterivuodessa.

Vakuutussäästöt turvataan kuoleman varalta liittämällä vakuutuksiin kuolemanvaraturva. OP-säästö-, sijoitus- ja eläkevakuutuksiin sisältyy muihin vastaaviin vakuutuksiin verrattuna erinomainen lisäturva. Laajennettu kuolemanvaraturva suojaa edunsaajille suoritettavaa kuolintapauskorvausta rajoitetusti myös rahastojen arvonlaskulta.

OP-säästö- ja sijoitusvakuutukset ovat myös monipuolisia lahjoitus-, jäämistö- ja perintöverosuunnittelun apuvälineitä. Jos vakuutus on otettu

lahjoitustarkoituksessa, vakuutussäästöt maksetaan vakuutuksen päättyessä vakuutuksenottajan määräämälle säästösumman edunsaajalle. Jos taas vakuutuksella pyritään jäämistö- ja perintöverosuunnitteluun, maksetaan kuolintapauksessa korvaus kuolintapauskorvaussumman edunsaajille. Vakuutuksen edunsaajia voidaan muuttaa milloin tahansa vakuutuksen voimassaoloaikana.

Lähde: Verkkotie Oy / Mainio.net

Teksti: Timo Nikunen, Kuvat: Mainio.net