Matalien korkojen aika on jatkunut monta vuotta. Nyt korot näyttävät olevan nousussa. Mitä suurempi laina, sitä paremmin kannattaa varautua kasvaviin lainanhoitokuluihin. Keinoja on monia.

Lainan syntymäpäivä muuttaa korkoa

Useimmat suomalaiset ovat valinneet asuntolainansa viitekoroksi 12 kuukauden euriborin, ja heidän lainansa korko tarkistetaan kerran vuodessa. Jos euribor on noussut, kun laina viettää synttäreitään, he maksavat korkeampaa korkoa seuraavan vuoden ajan. Viime vuosina on koettu sekin, että korko on laskenut seuraavan vuoden ajaksi, ja sitä seuraavan. Olemme saaneet nauttia matalien korkojen jaksosta poikkeuksellisen pitkään.

Parin prosenttiyksikön korkojen nousu on maltillisestikin katsottuna mahdollinen ja joidenkin ekonomistien mukaan odotettavissa vuoden sisällä. Jos uskoo euromaiden rahaliittoon ja korkojen maltilliseen nousuun, vuoden euribor on kelpo valinta myös jatkossa.

Jos korot nousevat kaksi prosenttiyksikköä, 100 000 euron asuntolainalle kertyy 2 000 euroa enemmän korkoa vuodessa eli 167 euroa kuukaudessa. Verovähennys tuosta summasta on 28 tai 30 prosenttia, eli viitisen kymppiä kuussa.

Kiinteä korko tuo mielenrauhaa, mutta maksaa enemmän

Korkojen nousuun voi varautua sopimalla lainaansa kiinteän koron. Silloin korko pysyy samana kolme tai viisi vuotta, minkä jälkeen sovitaan uudesta korosta.

Kiinteä korko on lainaa otettaessa kalliimpi vaihtoehto kuin vuosittain vaihtuva korko. 100 000 euron laina viiden vuoden kiinteällä korolla maksoi tammikuussa vajaan prosenttiyksikön enemmän kuin euribor-laina. Jos korot eivät nouse, kiinteän koron valinnut henkilö maksaa sadan tuhannen lainastaan vuodessa noin 1 000 euroa enemmän kuin naapuri, jonka laina on sidottu euriboriin.

Pankit tarjoavat mahdollisuuden myös hajauttaa lainan koron niin, että osa lainasta otetaan kiinteällä korolla, osa vaihtuvalla korolla.

Korkokatto omalle lainalle

OP-ryhmä toi syksyllä 2004 Suomeen korkokattolainan. Se on käytännössä vakuutus, jonka voimassaoloaikana oman lainan korko ei nouse sovitun tason yläpuolelle, vaikka korot muuten nousisivatkin.

Asuntolainan korkokatto hyödyttää erityisesti niitä, joilla on omaan maksukykyyn nähden suuri laina. Heidän talouttaan korkojen nousu voisi heilauttaa pahasti. Varautuminen koron nousuun on tärkeää erityisesti luoton alkuvaiheessa, kun lainan pääoma on suurimmillaan. Korkokaton voi saada myös vanhaan lainaan.

Varaudu korkojen nousuun säästämällä

Kun lainasta neuvotellaan, pankissa lasketaan yhdessä asiakkaan kanssa, mikä on hänen kukkarolleen sopiva lainan kuukausierä ja takaisinmaksuaika. Lisäksi lasketaan, millainen olisi lainan kuukausierä, jos korko olisikin 2-4 prosenttiyksikköä korkeampi. Talouden pitäisi kestää suurempi kuukausierä - tai pidempi laina-aika.

Laskelman voi tehdä itsekin Osuuspankin asuntolainalaskurilla.

Järkevä tapa varautua kuukausierän nousuun on hyödyntää laskelman tulos ja laittaa joka kuukausi sivuun korkeamman koron mukaan lasketun kuukausierän ja nykyisen kuukausierän erotus. Kun korot nousevat, voi lopettaa säästämisen ja käyttää aiemmin säästöön menneen summan lainan hoitamiseen.

Korot nousevat, mutta kuukausierät säilyvät ennallaan?

Valtaosa OP-ryhmän asiakkaista on sopinut asuntolainansa takaisinmaksun niin, että lainan kuukausierä pysyy samana, vaikka korko nousisi. Silloin lainan takaisinmaksu hidastuu ja maksuaika tavallisesti pitenee.

Laina-ajan pidentäminen on hyvä tapa pitää oma talous tasapainossa korkojen noustessa, mutta jos maksuaika on jo valmiiksi kovin pitkä, tässä piilee vaara: kuukausierästä suurin osa kuluu korkoihin eikä laina pienene lainkaan.

Toisaalta asuntolainan aikana korot ehtivät todennäköisesti sekä nousta että laskea, joten asuntovelallinen pääsee hyötymään korkojen laskusta, mutta joutuu maksamaan joskus myös korkeampaa korkoa.

Teksti: Kaarina Juote